दिल्ली: सोचिए जरा, ज़िंदगी का वो पड़ाव, जब काम की भागदौड़ थम जाती है। नौकरी से रिटायर हो गए, या अपना बिज़नेस समेट लिया। अब तक सैलरी आ रही थी या धंधे से पैसा आ रहा था, पर अब क्या? अब हर महीने घर कैसे चलेगा? बच्चों पर बोझ कैसे न बनें? ये सवाल हर उस शख्स के मन में घूमता है, जो अपनी ज़िंदगी को सम्मान और आज़ादी के साथ जीना चाहता है। आजकल की महंगाई में सिर्फ बचत कर लेने से काम नहीं चलता, बल्कि रिटायरमेंट के बाद भी एक रेगुलर इनकम का तगड़ा जुगाड़ होना बेहद ज़रूरी है।
आज के दौर में रिटायरमेंट प्लानिंग सिर्फ पैसा जमा करने तक सीमित नहीं रह गई है। बल्कि एक ऐसा फंड बनाने की है, जिससे आपको हर महीने तयशुदा रकम मिलती रहे।
ऐसा इसलिए क्योंकि मेडिकल खर्चे लगातार बढ़ रहे हैं, महंगाई हर साल नए रिकॉर्ड बना रही है, और अगर कोई इमरजेंसी आ गई, तो सेविंग कब तक साथ देगी? इसी उधेड़बुन से निपटने के लिए कई तरह की सरकारी और मार्केट से जुड़ी स्कीमें मौजूद हैं, जो आपके बुढ़ापे का सहारा बन सकती हैं। लेकिन सवाल ये है कि आपके लिए कौन सी स्कीम बेस्ट है?
तो आखिर कौन सी स्कीम आपके काम की है?
दरअसल, हर व्यक्ति की ज़रूरतें और प्राथमिकताएं अलग होती हैं। कोई कम जोखिम लेना चाहता है, तो कोई ज़्यादा रिटर्न के लिए थोड़ा रिस्क उठाने को तैयार रहता है।
कोई सरकारी गारंटी ढूंढता है, तो कोई बाज़ार की चाल पर भरोसा करता है। इसलिए, एक ही रिटायरमेंट प्लान सब पर फिट बैठे, ऐसा मुश्किल है।
आइए, कुछ बड़े विकल्पों पर एक नज़र डालते हैं:
सरकारी पेंशन की गारंटी: नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) क्या है?
अगर आप रिटायरमेंट के बाद एक तयशुदा पेंशन चाहते हैं, तो NPS आपके लिए एक बढ़िया विकल्प हो सकता है। यह सरकार की एक भरोसेमंद रिटायरमेंट स्कीम है, जिसे PFRDA (पेंशन फंड रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी) रेगुलेट करता है।
इसमें नौकरीपेशा लोग भी निवेश कर सकते हैं और जो अपना खुद का काम करते हैं, वो भी।
NPS में आपके पैसे को अलग-अलग जगह लगाया जाता है। इसमें इक्विटी (शेयर बाज़ार), कॉरपोरेट बॉन्ड (कंपनियों के कर्ज़) और सरकारी बॉन्ड जैसी जगहें शामिल होती हैं।
जब आप रिटायर होते हैं, तो आपको जमा की गई कुल रकम का कुछ हिस्सा एकमुश्त निकालने की आज़ादी मिलती है। बाकी बची रकम से आपको 'एन्युटी' खरीदनी होती है।
सीधे शब्दों में कहें तो, ये एन्युटी एक तरह की बीमा पॉलिसी होती है, जिससे आपको हर महीने पेंशन मिलती है। इसमें निवेश करने पर आपको टैक्स में भी छूट का फायदा मिलता है, जो एक बड़ा प्लस पॉइंट है।
नौकरीपेशा लोगों का पुराना साथी: एम्प्लॉइज प्रोविडेंट फंड (EPF) कैसे काम करता है?
जो लोग संगठित क्षेत्र में नौकरी करते हैं, उनके लिए EPF सबसे पॉपुलर रिटायरमेंट स्कीम है। इसमें हर महीने आपकी बेसिक सैलरी और महंगाई भत्ते (DA) का एक तय हिस्सा आपके अकाउंट में जमा होता है।
उतनी ही रकम आपकी कंपनी भी जमा करती है। यानी डबल फायदा!
EPFO (एम्प्लॉइज प्रोविडेंट फंड ऑर्गनाइजेशन) हर साल इस पर ब्याज दर तय करता है। फिलहाल, इसकी ब्याज दर 8.25% सालाना है, जो कि काफी आकर्षक मानी जाती है।
रिटायरमेंट के वक्त आप अपना पूरा जमा फंड निकाल सकते हैं। इसके अलावा, इमरजेंसी की कुछ खास शर्तों के साथ, जैसे इलाज, घर खरीदने या बच्चों की पढ़ाई के लिए, आप कुछ रकम आंशिक रूप से भी निकाल सकते हैं।
ये एक तरह से आपका 'बड़ा गुल्लक' है, जो बुरे वक्त में काम आता है।
सुरक्षित और लंबे समय का दांव: पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) क्या है?
अगर आप सुरक्षा और टैक्स छूट के साथ लंबी अवधि के लिए निवेश करना चाहते हैं, तो PPF एक शानदार विकल्प है। यह सरकार समर्थित लंबी अवधि की बचत योजना है।
इसकी मैच्योरिटी 15 साल की होती है। एक बार 15 साल पूरे हो जाने के बाद, आप इसे 5-5 साल के ब्लॉक में आगे भी बढ़ा सकते हैं।
PPF की ब्याज दर सरकार समय-समय पर तय करती है। इसकी सबसे अच्छी बात यह है कि इसका रिटर्न बाज़ार के उतार-चढ़ाव से प्रभावित नहीं होता।
यानी, बाज़ार चाहे ऊपर जाए या नीचे, आपके रिटर्न पर कोई असर नहीं पड़ेगा। इसमें निवेश करने पर आपको टैक्स में भी छूट मिलती है, जिसे 'ट्रिपल ई' (Exempt, Exempt, Exempt) का फायदा भी कहते हैं।
लंबी अवधि में सुरक्षित तरीके से रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए यह एक बहुत अच्छा और भरोसेमंद विकल्प है।
असंगठित क्षेत्र का सहारा: अटल पेंशन योजना (APY) किसके लिए है?
सरकार ने खास तौर पर असंगठित क्षेत्र के उन लोगों के लिए अटल पेंशन योजना (APY) शुरू की है, जिनके पास शायद कोई और पेंशन प्लान नहीं है। हालांकि, अगर आप पात्रता की शर्तें पूरी करते हैं, तो कोई भी इसमें शामिल हो सकता है।
इस योजना में आपको अपनी कामकाजी उम्र के दौरान हर महीने थोड़ी-थोड़ी रकम जमा करनी होती है। एक तय उम्र (अमूमन 60 साल) के बाद आपको हर महीने एक गारंटीड पेंशन मिलती है।
इस पेंशन की रकम इस बात पर निर्भर करती है कि आपने कितना योगदान किया है और आपने शुरुआत में कौन सा पेंशन विकल्प चुना था। यह उन लोगों के लिए एक बड़ा सहारा है, जो रिटायरमेंट के बाद आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहना चाहते हैं।
सीनियर सिटिजन के लिए ख़ास: सीनियर सिटिजन्स सेविंग्स स्कीम (SCSS) में क्या मिलता है?
जैसा कि नाम से ही ज़ाहिर है, SCSS खासतौर पर उन लोगों के लिए बनाई गई है, जो रिटायर हो चुके हैं या जिनकी उम्र 60 साल से ऊपर है (या कुछ खास शर्तों के तहत 55 साल)। इसमें आप बैंक और पोस्ट ऑफिस के ज़रिए निवेश कर सकते हैं।
सरकार समय-समय पर इसकी ब्याज दर तय करती है, जो आमतौर पर अन्य सेविंग्स स्कीम्स के मुकाबले थोड़ी ज़्यादा होती है। इसकी एक और खासियत यह है कि इसमें आपको ब्याज नियमित अंतराल पर मिलता है, जैसे हर तिमाही या छमाही।
यही वजह है कि रिटायरमेंट के बाद नियमित आय चाहने वालों के बीच यह स्कीम बेहद लोकप्रिय है। यह आपको हर महीने या तय वक्त पर एक फिक्सड इनकम देती रहती है, जिससे घर का खर्च चलाना आसान हो जाता है।
बाजार का जोखिम, पर ज्यादा कमाई: म्यूचुअल फंड का रोल क्या है?
सरकारी योजनाओं के अलावा, अगर आप थोड़ा जोखिम उठा सकते हैं और लंबे समय में बेहतर रिटर्न की उम्मीद रखते हैं, तो म्यूचुअल फंड भी रिटायरमेंट फंड बनाने का एक अच्छा जरिया हो सकते हैं। खासकर इक्विटी म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि में शानदार रिटर्न देने की क्षमता होती है।
हालांकि, यह भी सच है कि इनमें बाज़ार का जोखिम भी रहता है। लेकिन अगर आप 'सिस्टेमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान' (SIP) के ज़रिए हर महीने थोड़ी-थोड़ी रकम निवेश करते हैं, तो लंबी अवधि में आप एक बड़ा फंड बना सकते हैं।
SIP आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव का फायदा उठाने में मदद करता है और आपके निवेश को अनुशासित रखता है। रिटायरमेंट के बाद आप इन फंड्स से भी नियमित निकासी (सिस्टेमैटिक विद्ड्रॉल प्लान - SWP) का विकल्प चुन सकते हैं, जो आपको हर महीने एक तय रकम देता रहेगा।
कुल मिलाकर, आपके लिए कौन सा प्लान बेस्ट है, ये आपकी उम्र, जोखिम लेने की क्षमता और रिटायरमेंट के बाद की ज़रूरतों पर निर्भर करता है। कई बार लोग इन सभी विकल्पों में से कुछ का कॉम्बिनेशन चुनते हैं ताकि उनका पोर्टफोलियो डायवर्सिफाई हो सके और उन्हें अधिकतम फायदा मिले।
इसलिए, सोच समझकर और ज़रूरत पड़ने पर किसी वित्तीय सलाहकार से बात करके ही अपना रिटायरमेंट प्लान चुनें।
